Refinancování znamená přechod hypotéky k jiné bance za lepších podmínek — nebo přechod na jiný produkt u stejné banky. Není to automaticky výhodné. Musí úspora převýšit náklady a rizika spojená s přechodem.
Kdy refinancování dává smysl
Nejčastěji 3–6 měsíců před koncem fixace — tehdy banky nabízejí nové sazby a vy máte čas srovnat trh. Druhý typický důvod: výrazně nižší sazba u jiné banky i po započtení poplatků za odhad a vedení úvěru.
Praktické pravidlo: pokud měsíční úspora × počet měsíců fixace převýší jednorázové náklady na přechod (odhad, poplatky, čas), refinancování stojí za analýzu.
- Končí fixace a rozdíl sazeb mezi bankami je větší než cca 0,3–0,5 p. b.
- Chcete sloučit více produktů do přehlednějšího plánu.
- Potřebujete navýšit hypotéku a současná banka nabízí horší podmínky než trh.
Kdy raději ne
Uprostřed fixace s vysokými sankcemi za předčasné splacení — pokud úspora nepokryje pokutu, nedává to smysl.
Když zbývá málo let do splacení — rozdíl v sazbě má na celkovou úsporu menší dopad než u nové hypotéky.
Pokud plánujete prodej nemovitosti do 1–2 let — refinancování často nestojí za energii.
Na co si dát pozor
Srovnávejte celkové náklady (RPMN), ne jen „akční“ sazbu v reklamě. Počítejte s poplatkem za odhad, případně poplatek za vedení úvěru a náklady na pojištění, které banka vyžaduje.
Refinancování je také příležitost zkontrolovat pojištění nemovitosti a schopnosti splácet — ne jen úrokovou sazbu.
Chcete probrat vaši situaci?
Domluvit konzultaci